بیمه شخص ثالث به طور مستقیم از نرخ دیه در هر سال تاثیر میپذیرد. هر چقدر درصد افزایش نرخ دیه بیشتر باشد، حق بیمه ثالث نیز بالاتر میرود. البته این موضوع خیلی هم دور از انتظار نیست. زیرا که پوشش اصلی این بیمه در وهله اول متعهد به جبران خسارات جانی افراد هر حادثه رانندگی است. در ادامه این مطلب بررسی میکنیم که افزایش نرخ دیه در بیمه چگونه تاثیر گذاشته است و در ادامه به نرخ دیه در سال ۱۴۰۴ میپردازیم.
تاثیر افزایش نرخ دیه در بیمه سال ۱۴۰۴
در چند سال اخیر نرخ دیه تقریبا در هر سال ۳۳٪ افزایش پیدا کرده است. این بالا رفتن نرخ دیه، منجر به افزایش حق بیمه شخص ثالث شده است و بسیاری از افراد را به سمت خرید بیمه اقساطی خودرو کشانده است. نحوه محاسبه دیه به طور کلی در فقه اسلامی بر مبنای ۱۰۰ راس شتر یا معادل آن در نظر گرفته میشود. در عین حال قوانینی مانند تفاوت دیه زن و مرد نیز برقرار است:
| جدول نرخ دیه ۱۴۰۴ | |
|---|---|
| نوع دیه | مبلغ دیه در ماههای عادی در سال ۱۴۰۴ |
| دیه مرد در ماههای عادی | ۱.۶۰۰ میلیارد تومان |
| دیه زن در ماههای عادی | ۸۰۰ میلیون تومان |
- نکته مهم: دیه برای زن و مرد در تصادفات رانندگی براساس تبصره ۲ ماده ۱۰ قانون بیمه اجباری خسارات واردشده به شخص ثالث و همچنین رای شماره ۷۹۵ دیوان عالی کشور، برابر در نظر گرفته میشود. به این ترتیب بیمهگر موظف است بدون توجه به جنسیت، آسیبهای جانی را در تصادفات رانندگی تحت پوشش قرار دهد.
دیه در ماههای حرام افزایش پیدا میکند
دیه در ماههای قمری حرام یعنی ماههای محرم، رجب، ذیالقعده و ذیالحجه ۳۳/۳۳٪ بیشتر از سایر ماهها محاسبه میشود:
| جدول نرخ دیه ۱۴۰۴ در ماه حرام | |
|---|---|
| نوع دیه | مبلغ دیه ماههای حرام در سال ۱۴۰۴ |
| دیه مرد در ماههای حرام | ۲.۱۳۳ میلیارد تومان |
| دیه زن در ماههای حرام | ۱.۰۶۶ میلیارد تومان |
افزایش دیه در ماههای حرام فقط برای تصادفات منجر به فوت
موضوع مهمی که پیرامون افزایش نرخ دیه در بیمه در ماههای حرام باید در نظر داشت این است که این افزایش فقط برای تصادفات منجر به فوت در نظر گرفته میشود. یعنی اگر تصادف فقط جرحی باشد، دیه بر اساس درصدی از دیه کامل محاسبه خواهد شد. اما در صورت فوت بر اثر تصادف رانندگی در یک ماه حرام، به مبلغ دیه کامل ۳۳/۳۳٪ افزوده میشود.
حتی اگر فردی به خاطر تصادف رانندگی در یک ماه حرام در بیمارستان بستری شود، اما بهبود پیدا نکند و در ادامه در یک ماه عادی فوت کند، مشمول افزایش نرخ دیه نخواهد شد.
سقف تعهد مالی و جانی بیمه شخص ثالث در سال ۱۴۰۴
به این ترتیب متوجه شدیم که افزایش نرخ دیه در بیمه خودش را به شکل افزایش حق بیمه نشان خواهد داد. زیرا که بیمهگر موظف به جبران خسارات جانی بر اساس نرخ دیه است. به همین دلیل وقتی نرخ دیه افزایش پیدا میکند، چارهای ندارد که حق بیمه را نیز بالا ببرد. این موضوع از آنجا که بیمه ثالث یکی از سه بیمه نامهای است که بیشترین تعداد صدور را در هر سال دارد و بیمهگر باید بتواند با متناسب نگهداشتن قیمتها، به تعهدات خودش عمل کند، اهمیت پیدا میکند. سقف تعهد مالی و جانی بیمه ثالث در جدول زیر آمده است:
| حداقل تعهد مالی بیمه شخص ثالث در سال ۱۴۰۴ | ۲/۵درصد دیه در ماههای حرام | ۵۳ میلیون و ۳۲۵ هزار تومان |
|---|---|---|
| سقف تعهد مالی بیمه شخص ثالث در سال ۱۴۰۴ | ۵۰درصد دیه در ماههای حرام | ۱ میلیارد و ۶۶ میلیون تومان |
| سقف تعهد جانی بیمه شخص ثالث در سال ۱۴۰۴ | ۱۰۰درصد دیه در ماههای حرام | ۲ میلیارد و ۱۳۳ میلیون تومان |
- نکته مهم: برای بهرهبردن از سقف تعهد مالی باید حق بیمه بیشتری پرداخت کرد. اما در صورت پرداخت حق بیمه پایه (بدون پرداخت هزینه بیشتر) از سقف تعهد جانی بهرهمند خواهیم شد. با این حال باید این موضوع را هم در نظر گرفت که با توجه به گرانی بیش از حد لوازم یدکی و تعمیرات، عملا حداقل تعهد مالی یعنی ۵۳ میلیون تومان در تصادفات کفاف جبران هزینهها را نمیدهد.
اگر سقف تعهد مالی پایین باشد، در صورت تصادف سنگین، مابهالتفاوت سقف پوشش مالی بیمه ثالث و خسارت وارده به خودروی زیاندیده باید توسط راننده مقصر از جیب پرداخت شود.
نرخ دیه اعضای بدن چقدر است؟
همانطور که اشاره شد افزایش نرخ دیه در بیمه منجر به افزایش حق بیمه میشود. زیرا که همه اشکال جبران خسارت جانی از جمله جبران خسارت تصادف جرحی نیز به دیه بستگی دارد. این دیه به شکل درصدی از دیه کامل در نظر گرفته میشود. در جدول زیر به مواردی از این دیه اشاره شده است:
| نرخ دیه بخشهای مختلف بدن | ||
|---|---|---|
| دیه شکستگی استخوان دست که مطلوب التیام یابد | ۱۶۰ میلیون تومان | ۱۰درصد دیه کامل |
| دیه شکستگی نازک نی و درشت نی استخوان پا هر کدام | ۱۶۰ میلیون تومان | ۱۰درصد دیه کامل |
| دیه شکستگی بینی | ۱۶۰ میلیون تومان | ۱۰درصد دیه کامل |
| دیه شکستگی ترقوه | ۶۴ میلیون تومان | ۴درصد دیه کامل |
| دیه شکستگی جمجمه سر در حد هاشمه | ۱۶۰ میلیون تومان | ۱۰درصد دیه کامل |
| دیه زخم شدگی در حد حارصه * | ۲۱ میلیون تومان | ۱/۳درصد دیه کامل |
| دیه زخم شدگی در حد دامیه ** | ۳۲ میلیون تومان | ۲درصد دیه کامل |
| دیه دندان های پیشین که کامل ساقط شوند | ۸۰ میلیون تومان | ۵درصد دیه کامل |
| دیه دندان های پشتی که کامل ساقط شوند | ۵۳ میلیون تومان | ۳/۳درصد دیه کامل |
| دیه یک دست | ۸۰۰ میلیون تومان | ۵۰درصد دیه کامل |
| دیه یک پا | ۸۰۰ میلیون تومان | ۵۰درصد دیه کامل |
منظور از حارصه خراش پوست است بدون آنکه خونی از آن جاری شود. دیه آن حدودا یک درصد دیه کامل انسان است.
** منظور از دامیه جراحتی است که اندکی وارد گوشت شده و همراه با جریان کم یا زیاد خون باشد. دیه آن حدودا ۲درصد دیه کامل انسان است.
- نکته مهم: موضوع ارش نیز در کنار دیه مطرح است. در بعضی از آسیبها، نمیتوان مثل جدول بالا به شکل دقیق دیه را به شکل درصدی مشخص کرد. در این حالت، دیه بر اساس نظر قاضی و پزشکی قانونی تعیین میشود و از آن به عنوان ارش یاد میشود.
نتیجهگیری نهایی
افزایش نرخ دیه در بیمه مشخصا باعث افزایش حق بیمه میشود. معمولا سالانه نسبت به افزایش تورم، دیه نیز افزایش پیدا میکند. نرخ این افزایش از سال ۱۴۰۲ حدود ۳۳٪ در نظر گرفته شده و در ۱۴۰۴ باعث شده نرخ دیه کامل به یک میلیارد و ۶۰۰ میلیون تومان برسد. در تصادفات فوتی در ماههای حرام این دیه با افزایش ۳۳/۳۳درصدی به ۲ میلیارد و ۱۳۳ میلیون تومان میرسد.
